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2009年8月23日星期日

招商银行直付通安否?

招商银行旧推出了一款电子支付工具——直付通,参见官方
介绍:
http://www.cmbchina.com/personal+business/netbank/common/zft.htm

法律协议如下(以支付宝为例):

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招商银行-支付宝"一网通支付·直付通"服务电子协议

1、 "招商银行-支付宝 一网通支付·直付通"业务是招商银行和浙江支付宝网络科技有限公司(以下简称支付宝)联合为招商银行"一卡通"银行卡客户通过支付宝账户购买商品支付货款 的一项电子银行服务。凡是持有招商银行"一卡通"、"一卡通"金卡或"金葵花卡"且同时为支付宝用户的客户,均可申请该项服务。

2、 支付宝客户通过互联网络(Internet)在支付宝网站,选择通过招商银行,在线签订本服务协议,将支付宝账号和招商银行"一卡通"银行卡建立对应支付关系,并承担由此产生的一切民事责任。

3、 招商银行凭客户的"一卡通"卡号、取款密码及身份证号码与支付宝账号建立对应支付关系。客户须妥善保管本人"一卡通"及其取款密码和本人身份证件,不得将本人"一卡通"卡号、密码和身份证号码向他人透露,否则因此产生的风险及损失由客户本人承担。

4、 支付宝用户同意签订本责任条款并完成建立支付宝账号和招商银行"一卡通"的对应关系,即视为客户同意并授权招商银行按照支付宝的交易指令从指定"一卡通" 账户中自动支付相应的商品款项。在客户缴纳商品货款期间,招商银行将按照支付宝提交的支付扣款指令及支付扣款数据,直接从客户指定的招商银行"一卡通"账 户中扣缴相关费用。

5、 客户可以设置和修改单笔支付最大限额和每日支付最大限额,所设定的支付限额应在招商银行规定的最大支付限额之内。每一张招商银行"一卡通"可以支付一个支 付宝会员发生的商品购买款项。客户当日所支付的商品购买款项合计不得超过每日支付限额。招商银行可根据业务发展需要修改最大支付限额,以及确定每张"一卡 通"可以绑定的支付宝账号数量,客户对此无异议。

6、 招商银行仅提供通过支付宝发生的商品购买款项的支付结算服务。客户因通过支付宝或支付宝商户购买商品而产生的一切关于产品质量、服务质量及费用扣收的争议均由客户与支付宝自行协商解决,概与招商银行无关。

7、 选择"是"的客户,视同接受本服务协议条款中约定的责任条款并同意签订招商银行-支付宝"一网通支付·直付通"服务电子协议。

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给大家翻译一下:

1、 招行客户可以申请该业务
2和3、 申请者承担责任
4、 申请者授权招商银行根据支付宝的电子指令进行账户操作
5、 可以设定限额
6、 招商银行不承担交易商品瑕疵担保
7、 废话

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一句话概括这个东西,客户授权招商银行依据支付宝的电子指令进行自己账户的操作。

理论上一个交易流程为:

1、客户给“第三方支付工具”发出指令。
2、“第三方支付工具”将指令转达招商银行。
3、招商银行依据“第三方支付工具”的指令进行账户操作
4、如果招商银行操作成功,则返回给“第三方支付工具”,然后由其通知用户完成交易。

传统上,通常的电子交易过程为:

1、客户给“第三方支付工具”发出指令。
2、“第三方支付工具”将用户转达至招商银行。
3、招商银行依据客户指令进行账户操作。
4、如果操作成功,招商银行返回给“第三方支付工具”完成交易。

两相比较,关键的不同点在于第三步,招商银行是依据用户的指示还是依据“第三方支付工具”的指示来进行操作。

这一点不同会造成很大的不同!

直付通的交易流程,理论上,一个不诚信的“第三方支付工具”服务商可以不经用户许可(也就是跳过第一、二步)而直接指示招商银行进行账户操作,而依据直付通协议第二条和第三条,损失由客户承担!

而 即便是一个诚信的“第三方支付工具”服务商,因为直付通的存在,用户的安全级别也会由“银行级”调整为“第三方支付工具”级,因为黑客只需要获得用户的“ 第三方支付工具”账户/密码就相当于攻克了客户的银行账户——而通常,“第三方支付工具”的技术安全性和金融监管力度是大大低于银行系统的。

而 更糟的是,这个直付通还不是一个单一协议,你可以和支付宝签署,也可以和快钱签署,还可以跟别的任何通过了招商银行所选择的“第三方”签署——你签署的越 多,那么因为任何一个你所签署的直付通“第三方支付工具”不诚信、泄密、技术错误,而导致你的银行账户全线崩溃的几率就越大。

这个系统的不安全性会随着签约“第三方支付工具”数量的增加而呈几何级数增加。

因为招商银行可以依据“第三方支付工具”的电子指令对你的电子账户进行操作,而责任由你承担。

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如果上面一堆说明显的冗长了的话,那么举个最通俗的例子,开通了直付通就相当于:

你在家门口的小卖部经常买东西,有一天你彻底厌烦了每次付钱,直接扔给老板你的银行卡,并通知银行,以后这个老板来取钱(不需要密码),效力相当于我亲自拿卡和密码来一样。

然后你以后每次消费,小卖部负责记账,一定周期以后,老板拿你的卡去银行取钱消账。

小卖部给你一个承诺,我不会多记你的账的。

你觉得不安全,银行说,这些小卖部是我们经过挑选了的,不是谁都有资格签署这样的协议的。

你觉得放心了——小卖部:我尽全力保证账目正确;银行:我尽全力保证挑选诚信的小卖部。

但是协议里写的是:

2、 支付宝客户通过互联网络(Internet)在支付宝网站,选择通过招商银行,在线签订本服务协议,将支付宝账号和招商银行"一卡通"银行卡建立对应支付关系,并承担由此产生的一切民事责任。

3、 招商银行凭客户的"一卡通"卡号、取款密码及身份证号码与支付宝账号建立对应支付关系。客户须妥善保管本人"一卡通"及其取款密码和本人身份证件,不得将本人"一卡通"卡号、密码和身份证号码向他人透露,否则因此产生的风险及损失由客户本人承担。

很好很强大的招商银行。

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招商银行给出的“为什么使用直付通的理由”如下:

“一网通支付·直付通”是指您在通过网络,分别与招商银行(www.cmbchina.com) 和网络企业签订相关协议后,即可享受安全、快捷的支付功能。直付通”与传统的网上支付模式相比,最大的特点就是其“直接性”。您若在合作网站上购买产品 后,选择“直付通”付款模式,可直接在合作网站上完成支付。该模式省却了跳转到我行支付界面的步骤,能有效简化您的支付步骤,节省支付操作时间。

我不知道,付款的时候在网银界面输入一下卡号密码对客户来说有这么麻烦吗?还是这一招纯粹就是招行为了减轻自己服务器压力的举动?不会吧?!

如果真的要简化账户密码输入的话,添加一个“记住我的账户密码”选项就行了。

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